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几个月前,我发现自己在午餐时与一些银行高管坐在一起,并向他们询问零售银行业务的未来趋势

随着谈话在桌面上反弹,我想关注的一个领域是内部发生的事情

分支机构,因为这是许多金融机构的公众面目如今,零售银行正在经历一个不确定的时期像花旗集团这样的银行正在谈论裁员和分行关闭,而其他银行正在翻倍并建立新的地点新的美国银行的布局分支机构看起来更像星巴克,而其他机构的平面图看起来像星舰企业的主桥

奥斯卡获奖编剧威廉高曼挂在好莱坞的评论对银行业来说是真的; “没有人知道什么”当你超越来自高级管理层的平淡无奇的报价时,你会发现有很多意大利面被扔在墙上,希望有些东西会坚持但真正的问题是:随着技术的发展和改变人们购买金融产品的性质,您当地的银行分行变得无关紧要了吗

当然,我的父母在芝加哥开始时,他们与LaSalle Bank建立了帐户关系

当时,人们把薪水带到了银行,如果他们想要取款,就在柜员窗口写了一张支票,所有的出纳员似乎都很乐意在存款时刻上存折

当时银行分行不仅仅是建筑物;他们将品牌固定在社区内当美国银行只是加利福尼亚州的一个机构时,战略规划者在人口密集的地区分开3-5英里的分行,以确保附近总有一个分支

创始人AP Giannini的独特之处在于他相信每个人 - 而不仅仅是富人 - 应该有银行业务关系他赚了大钱当加利福尼亚人搬到郊区时,建立了新一代的美国银行地点,以反映死胡同中生活的轻松本质换句话说,走进美国银行或LaSalle银行分行就像走进大中央车站的金融产品一样,明智的银行家将担任大使并通过迷宫般的产品引导客户,包括支票,储蓄,CD,借记卡卡,退休账户和保险箱他们还会将客户转介到通常在零售银行业务中找不到的品牌线,包括投资,商业服务s,住房抵押贷款和其他线路落在柜员线之外过去,这种关系总是发生在营业时间然后技术改变了一切第一台自动取款机出现在20世纪60年代后期,并在20世纪80年代初变得司空见惯十年,借记和EFTPOS(销售点电子转帐)网络连接全球,曾经用于提取20美元钞票的卡片现在可以在罗马购买一双鞋子

第一批计算机银行业务计划在20世纪80年代后期开始出现(随着人们开始购买PC)但是,在宽带出现之前,网上银行并未爆发在短时间内,银行推出了更智能的在线支付版本,允许客户通过笔记本电脑支付账单

但是,智能手机应用程序是改变游戏规则的最佳选择

它允许客户在他们的后院坐着,在他们的工厂里闲逛,甚至在我本周讲话的泰国中部,通过拍摄数字图像在线存款

今天,人们可以支付账单,转钱,实时更新余额,接收电子邮件提醒,或通过他们的iPhone 24-7连接他们的电子钱包,我没有真正的理由再走进一个分支机构或者我呢

令银行高管感到害怕的是,他们的核心客户是在银行外面做越来越多的业务因此,交叉销售新产品以建立终身关系变得更加困难这意味着客户忠诚度越来越高

您是否保留了一个您可能从未见过的有利可图的客户

当客户可以在线开立账户并在iPad上在家中处理财务时,您如何建立新的关系

技术使银行能够削减成本,同时为客户提供24-7访问和控制银行业务的关系 银行已培训客户通过在线聊天,实时对话或通过网上银行自行管理来处理分行外的简单交易

在客户获取方面,各大银行都犯了将营销与销售混淆的错误我接收邮件如果我打开一个支票账户,大通会向我提供250美元

这些邮寄者没有任何价值 - 他们的投资金额达到了美元金额如果我以250美元的价格离开现在的银行,我可以轻松地离开大通一半的金额捕获中小企业的经营账户仍然是零售银行的圣杯银行家可以扩大与新产品的业务关系他们也可以接触这些企业的员工并向其员工出售其他银行产品银行走好 - 目前的零售银行经济学使得维持美国银行的5,800家零售分行和长期18,000台自动柜员机具有挑战性

通过拼凑的收购然而,银行高管认为他们需要一个分支机构来建立新的关系,否则他们注定了这是我在这个问题上的两分钱我相信主要的金融机构可以逐步减少他们的分支网络40如果执行得正确的话,在5到7年的时间内,客户中断的最小化百分比然而,就像任何决定一样,它确保您减少正确的40%仅仅是对您的分支机构网络采取斧头是短视的方法复杂的个人和财务关系还需要一位银行家来引导他们度过生活的雷区如果你经营一家中小型企业,你需要一位金融专业人士的帮助如果你遇到语言方面的挑战,那么英语不是你的主要语言,有双语协助在柜员线上是至关重要的但是,大多数大型银行的面积仍然很大,类似于20世纪70年代规划的员工水平可能是ei可以减少或重新定位以更好地为客户服务有些人认为,一旦你通过开设分支机构种植旗帜,它就永远不会被关闭这让我感到不可思议,对银行业不断变化的性质视而不见;它还应该在董事会层面引起一面红旗那么零售分支机构在21世纪的角色应该是什么呢

通过不断教育和告知他们来吸引新客户在当今世界,寻求银行服务的人并非傻瓜大型大型品牌之间几乎没有区别银行不会在邮件上吸引终身客户,只有在客户跳过一系列的篮球分支应该定位为“知识门户”,明天的银行将全部用于建立金融知识

他们应该教他们的客户如何过滤掉噪音,并专注于建立计划,从他们的第一次检查帐户到他们的葬礼每个地点都应该像自己的“学习附件”,应该有每周午餐时间或晚上课程,如何建立金融窝蛋,如何开办企业,准备长期大学学费或简单生活然后银行应该利用他们投入数十亿美元的技术将这些信息推向外面,这与Khan Ac不同ademy适用于学术课程假设您居住在一个15万人的中等城市中,它拥有四到五个美国银行的办公地点如果他们将其足迹减少到两个美国银行货币中心,主要满足商业客户需求的分支机构,复杂个人交易,并用于支持您的社区以满足其他个人需求,美国银行将通过更集中的资源最大限度地扩大其分支机构外展这是缺失的咨询工作,为银行的价值主张做出了重大贡献

这也是你如何做到的建立关系,而不仅仅是签署支票账户银行的零售分支应该专注于正确地教导客户“如何钓鱼”,因为这就是你在21世纪建立终身关系的方式

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