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随着2016年总统竞选的开始,经济正在增长,美国人重新开始工作但是,太多的人从工人阶级到中产阶级的路线需要航行充满金融冰山的危险水域负责任的金融服务是关键帮助家庭进步,但是掠夺性贷款产品经过精心设计,可以吸引那些试图在无休止的债务循环中实现更大繁荣的人虽然掠夺性贷款的直接成本很高,但我们的研究显示它只是冰山一角自2012年以来,负责任贷款中心(CRL)一直在衡量我们的贷款国家研究系列中不同掠夺性贷款行为的影响我们已经证明,掠夺性抵押条款导致更高的止赎率;某些汽车贷款行为会导致种族歧视;陷入债务困境的人是发薪日贷款业务模式我们的最后一章,美国的贷款状况及其对美国家庭的影响:掠​​夺行为的累积成本表明贷款滥用是相互关联的,并引发了连锁反应长期后果,破坏数百万美国人的经济机会,削弱美国经济滥用贷款不存在于真空中,而作为滥用贷款的受害者的借款人更有可能成为另一个人的受害者我们的报告发现其中545%的人谁拥有汽车所有权贷款也有发薪日贷款,最近使用发薪日贷款的消费者中有628%也有信用卡滥用贷款的成本随着时间的推移而变得复杂,因为有害特征的贷款更多地导致违约,破产或汽车或房屋等关键资产的损失违约也会产生额外的影响,例如,在信用不良的情况下锤击消费者的信用评分如果他们可以获得信贷,消费者将支付更高的主要购买利率我们的报告发现,在通过取消抵押品赎回权后,通常以前安全的借款人将支付额外的3,760美元的汽车贷款和近55,000美元的抵押贷款因为他们的信用评分被损坏许多潜在的雇主检查信用报告,许多房东也是如此

金融服务可以成为帮助美国人通过发展业务或上大学投资未来的强大力量滥用贷款使美国人更加昂贵自我投资,剥夺他们的经济机会低收入和中等收入社区和有色社区受到滥用贷款的不成比例影响非洲裔美国人和拉美裔人为汽车贷款支付的费用高于具有相同信用状况的白人借款人低收入抵押贷款借款人和抵押借款人颜色是不公平的滥用贷款的目标,他们现在首当其冲的是抵押贷款危机在利率达到历史最低点的时候,这些社区被拒绝抵押贷款这两个例子代表了数百亿美元的财富损失滥用贷款及其长期后果导致财富耗尽导致经济机会出现巨大差异整个社区和社区的人口和颜色与白人之间的贫富差距超过每户10万美元,但所有美国人都受到影响,因为不断扩大的贫富差距削弱了我们的经济确保公平市场的金融法规应成为下一任总统的优先事项2016年竞选期间选民应该寻求答案公共政策在纠正滥用行为和鼓励负责任的信贷方面发挥了关键作用,帮助工作家庭在金融危机之后通过的“信用卡法”消除了超过40亿美元的滥用行为费用和节省消费者每年1260亿美元今天,联邦消费者金融保护局(CFPB)正在努力解决许多滥用贷款的做法,例如掠夺性发薪日贷款,每年从我们的经济中流失340亿美元

我们最近的历史提供了充分证据表明CFPB应该坚持到底,政府继续监督贷款在大萧条的积累期间,CRL呼吁终止滥用次级抵押贷款,例如那些具有“爆炸性”可调利率的贷款,监督可以限制鲁莽和掠夺性贷款所造成的巨大损失 这些事实构成了一个强有力的案例,更多的研究人员应该关注滥用贷款引起的长期,相互关联的连锁反应

他们还强调了CFPB的重要性,因为它有权解决各种产品的滥用问题我们都想要在经济中,努力工作并按规则行事的人可以取得成功为此,我们需要消除那些仍在下沉的工作家庭的金融冰山,他们应该获得负责任的贷款,帮助他们建立财富并制定财务成功的方案

稳定性Mike Calhoun是负责任贷款中心的主席,这是一个无党派的非营利组织,致力于保护房屋所有权和家庭财富

作者:时遽荜

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